Verkkoasiointi on muuttunut viimeisen kymmenen vuoden aikana enemmän kuin moni tulee edes ajatelleeksi. Siinä missä aiemmin lähes jokainen verkkopalvelu vaati erillisen käyttäjätilin, pitkät lomakkeet ja korttitietojen syöttämisen, nykyään yhä useampi palvelu toimii muutamalla painalluksella oman pankin tunnistautumisen kautta. Tämän kehityksen taustalla on Open Banking eli avoin pankkitoiminta.

Vaikka termi ei välttämättä ole kuluttajille tuttu, sen vaikutukset näkyvät päivittäin verkkokaupoissa, talouspalveluissa ja monissa muissakin digitaalisissa palveluissa. Open Banking ei ole yksittäinen sovellus tai maksutapa, vaan toimintamalli, joka mahdollistaa pankkien ja muiden palveluiden turvallisen yhteistyön asiakkaan luvalla.

Kuluttajat odottavat yhä sujuvampaa asiointia

Digitaalisten palveluiden kehitystä ohjaa pitkälti yksi asia: käyttäjät eivät halua odottaa. Mitä vähemmän vaiheita ostamiseen, kirjautumiseen tai maksamiseen liittyy, sitä todennäköisemmin palvelua käytetään myös uudelleen.

Aiemmin maksaminen verkossa perustui lähes aina korttitietojen syöttämiseen tai erillisiin käyttäjätileihin. Open Banking on muuttanut tätä ajattelutapaa tarjoamalla mahdollisuuden tunnistautua ja hyväksyä maksu suoraan oman pankin kautta. Käyttäjä pysyy koko ajan tutussa pankkiympäristössä, mikä lisää sekä turvallisuuden tunnetta että käyttömukavuutta.

Samalla myös yritykset ovat hyötyneet muutoksesta. Mitä helpompaa palvelun käyttäminen on, sitä harvempi asiakas keskeyttää asioinnin kesken.

Avoin pankkitoiminta näkyy yhä useammilla toimialoilla - myös esim. kasinoilla

Open Banking yhdistetään usein verkkokauppoihin, mutta todellisuudessa sen käyttö on laajentunut huomattavasti. Ratkaisua hyödyntää esimerkiksi pikakasinot, sijoituspalvelut, budjetointisovellukset, lainapalvelut sekä erilaiset tunnistautumista vaativat verkkopalvelut.

Myös viihdepalveluissa kehitys on ollut nopeaa. Esimerkiksi modernit pikakasinot hyödyntävät Open Banking -ratkaisuja, joiden ansiosta käyttäjä voi tunnistautua pankkitunnuksillaan ilman perinteisen pelitilin luomista. Samalla myös maksut ja kotiutukset ovat nopeutuneet verrattuna vanhempiin toimintamalleihin.

Vaikka eri toimialojen palvelut eroavat toisistaan, käyttäjän näkökulmasta tavoite on sama: mahdollisimman sujuva ja turvallinen asiointikokemus.

Kehitys tuskin pysähtyy tähän

Open Banking on muuttanut tapaa, jolla digitaalisia palveluita rakennetaan. Sen sijaan, että jokainen yritys kehittäisi omia maksu- ja tunnistautumisratkaisujaan, voidaan hyödyntää pankkien tarjoamia turvallisia rajapintoja ja keskittyä parempaan käyttäjäkokemukseen.

Kuluttajalle tämä näkyy ennen kaikkea nopeampana asiointina. Yrityksille se puolestaan avaa mahdollisuuksia rakentaa uusia palveluita, joissa maksaminen, tunnistautuminen ja tietojen siirtäminen tapahtuvat saumattomasti.

Onkin todennäköistä, että avoimen pankkitoiminnan merkitys kasvaa edelleen tulevina vuosina. Kun käyttäjät tottuvat hoitamaan yhä useammat asiat nopeasti ja turvallisesti oman pankkinsa kautta, myös odotukset muita verkkopalveluita kohtaan kasvavat. Open Banking ei siis ole vain finanssialan uudistus, vaan osa laajempaa muutosta, joka muokkaa koko digitaalista palvelukenttää.

Open Banking vähentää turhia välivaiheita

Yksi Open Bankingin suurimmista eduista on se, että se yksinkertaistaa verkkoasiointia. Monissa palveluissa käyttäjän ei enää tarvitse syöttää pitkiä korttinumeroita, odottaa pankkisiirtojen käsittelyä tai luoda uutta käyttäjätiliä pelkästään maksamista varten. Sen sijaan maksu tai tunnistautuminen vahvistetaan suoraan oman pankin kautta muutamassa hetkessä. Tämä tekee asioinnista paitsi nopeampaa myös vähentää inhimillisten virheiden mahdollisuutta, kuten väärin kirjoitettuja korttitietoja tai unohtuneita salasanoja.

Sama kehitys näkyy useilla eri toimialoilla. Verkkokaupat hyötyvät sujuvammasta kassaprosessista, talouspalvelut voivat tunnistaa asiakkaan nopeasti ja esimerkiksi digitaaliset viihdepalvelut ovat ottaneet käyttöön ratkaisuja, joissa tunnistautuminen ja maksaminen hoituvat yhdellä kertaa. Kun ylimääräisiä vaiheita poistetaan, koko palvelukokemus muuttuu käyttäjän näkökulmasta huomattavasti vaivattomammaksi.

Avoin pankkitoiminta perustuu käyttäjän omaan päätökseen

Vaikka Open Banking mahdollistaa tietojen jakamisen eri palveluiden välillä, kuluttaja säilyttää koko ajan päätösvallan omiin tietoihinsa. Palvelu ei voi tarkastella tilitietoja tai käynnistää maksuja ilman asiakkaan nimenomaista suostumusta, ja lupa koskee aina tarkasti määriteltyä käyttötarkoitusta. Tämä erottaa Open Bankingin monista vanhemmista toimintamalleista, joissa käyttäjälle ei välttämättä ollut yhtä selvää, miten hänen tietojaan käsiteltiin.

Käytännössä käyttäjä hyväksyy tietojen käytön tunnistautumalla oman pankkinsa kautta samalla tavalla kuin maksaessaan verkkokaupassa. Tämän jälkeen pankki välittää vain ne tiedot, jotka kyseinen palvelu tarvitsee toimiakseen. Näin sekä tietoturva että yksityisyydensuoja säilyvät korkealla tasolla samalla, kun asiointi onnistuu nopeasti ja ilman ylimääräisiä vaiheita.